自社ローンは銀行や信販会社などの金融機関を介せず、中古車販売店と直接ローンの契約を結ぶ、新しいローン形態です。
「自社ローンは金利ゼロ」というのはよく耳にするかと思いますが、その理由は中古車販売店は金融機関でないため。
お金の貸し借りには「金銭消費貸借契約」という法律があり、金融機関でない企業は金利をもらうことができないようになっています。
それなのに、いざ自社ローンの話を聞きに行ったら高金利だった、なんてこともあるかもしれません。
ここでは、
・金利ゼロで利用するには？
といった、自社ローンの金利に関する知っておいてほしい情報をご紹介します！
自社ローンの定義は？
自社ローンは、中古車販売店が独自に行うローンの総称であり、決まった定義はありません。
そのため、自社ローンと謳っていても、完全に自社でお金の貸し借りを行うローンとは限らないんです。
もちろん自社でローン契約を行い、代金を分割払いで支払うのが一般的です。
しかしなかには比較的ローン審査の甘い信販会社などを利用する場合もあります。
中古車販売店ではだいたい懇意にしている金融機関があり、そういったところは銀行よりも審査が通りやすいため、自社ローンの名前を借りて集客を行い、ローン審査を通してみるといった手順をとる中古車販売店もあるので注意が必要です。
自社ローンなのに高金利なのはなぜ？
現在自動車ローンには主に4種類あり、下に行くほど審査は甘くなると言われています。
信販ローン・・・ディーラーや中古車販売店が提携している、信販会社が行うローン
その他のローン・・・多目的に利用できるフリーローンやクレジットカードローン
自社ローン・・・中古車販売店が独自に行うローン
このなかでも自社ローンは金融機関を介さないため金利がかかりませんが、「自社ローンと聞いて審査をお願いしたら、金利が高かった」なんてことはありませんでしたか？
このような場合には、自社ローンではなく、提携している信販ローンを利用している可能性が高いです。
＞＞＞自社ローンの仕組みとは？知られていない意外なからくり！
比較的審査に通りやすい信販ローン
信販ローンは銀行に比べると審査が通りやすく、さらにローン実行までの手続きも早いため、多くの中古車販売店ではこの信販ローンが利用されています。
一言で信販ローンと言っても様々な種類があり、審査が甘いほど金利が高くなるのが一般的。
「他社のローン審査に落ちてしまっても、うちで提携しているローンなら審査に通るかもしれないですよ」
というのを売りに、ローン審査に困っている自社ローンユーザーをターゲットとしていますが、審査に通ることができても金利が高いところになってしまうんです。
できれば自社ローンではなく通常のカーローンを利用したい、というのであれば信販ローンはおすすめですが、借りる金額によっては金利で総額が高くなってしまうため、注意が必要です。
信用貯蓄型のローン
信販ローンのなかでも、特に金利が高く、自社ローンユーザーに好まれるのが信用貯蓄型のローンです。
信用貯蓄とは、ローン審査に通り完済したという実績を作り、今後のローン審査への信用を作ることを言います。
信用情報は車のローン以外にも、様々なローン審査に影響するため、今後のことを考えて信用貯蓄型のローンを利用するのはひとつの手段です。
しかし借りれる額が少額で、さらに高金利であることが多いため、自社ローンと比較して支払総額がどのくらい変わるのか比較検討するといいでしょう。
保証会社利用の自社ローン
自社ローンを利用するには保証人が必要である場合が多いですが、なかには保証人不要としている販売店もあります。
しかし保証人の代わりに保証会社を利用するケースもあり、金利分と同じくらい、またはそれ以上の費用がかかる場合もあるので注意しましょう。
保証会社は、万一自社ローンの支払いが滞った際に、保証人の代役を担ってくれる会社のことです。
保証会社の利用には、当たり前ですが保証料がかかります。金額は保証会社によって異なりますが、ローン借入額の10％～20％ほどが一般的。
また保証の対象となる中古車について、利用者や利用目的の制限が付けられることも。
保証会社を利用することで自社ローン審査に通りやすくはなりますが、支払う金額や利用条件など、必ず事前に確認しましょう。
自社ローンは金利ゼロが魅力！
高金利であったり、高い保証料を支払わなければいけないのでは、本当の自社ローンとは言えません。
自社ローンは審査に通りやすいということだけでなく、金利がかからないという点も魅力のひとつです。
もちろん信販ローンの利用や保証会社の利用も、メリットなのかデメリットなのかはその人次第です。
ただ、誰でもお得に中古車を購入したいはずですし、自社ローンだからといって足元を見られるようなことはあってはなりません。
言われるまま・説明されるがままに「こんなものか」と思わずに、複数の自社ローン販売店を比較することが大切です。
自社ローンに対応している中古車販売店は年々増えていますが、同時に自社ローンの名前を借りて集客を行うケースも増えています。
自社ローンとはどのようなものなのか、どんなローンが自分に合っているのかをしっかりと確認し、納得のいくカーライフを過ごしましょう！